在美国年收入8万美元怎么还会导致财政危机

导读 克里斯蒂娜·莫斯和她的丈夫年收入合计12 5万美元。他们的收入比2017年美国家庭收入中值高出104%。然而，他们的财务状况却让他们看到了截然

克里斯蒂娜·莫斯和她的丈夫年收入合计12.5万美元。他们的收入比2017年美国家庭收入中值高出104%。然而，他们的财务状况却让他们看到了截然不同的一面。

这个月，因为付不起200美元的费用，他们不得不取消了对房子炉子的服务电话。她说，她的家人很幸运，因为她的丈夫很能干，可以自己修理;但是，当她面对他们的财务确实如此拮据时，她仍然感到羞愧。42岁的克里斯蒂娜是密苏里州圣路易斯的一名会计经理。“过了一段时间，你就会习惯了，把它记下来。”

赚“好钱”并不能保证财务安全

从纸面上看，经济就像莫斯一家的收入一样:强劲、稳定、充满希望。最近的失业率是几十年来最低的。美国已经从大衰退中复苏，并继续经历美国历史上持续时间最长的牛市之一。自金融危机爆发以来，2018年没有一家银行倒闭。

总体形势表明情况不错。但细粒度数据更能说明问题。

美国城市研究所(Urban Institute)的一项新研究发现，在收入在40840美元至81680美元之间的中等收入美国人中，有33.5%的人在过去12个月里至少面临一种形式的财务不安全感(调查时间为2017年12月至2018年1月)。该协会将这些事件描述为债务催收人联系他们，信用卡(或非抵押贷款)未付款，或者对支付意外的400美元费用没有信心。

Bankrate首席金融分析师格雷格•麦克布莱德表示:“这与Bankrate最近令人遗憾的调查结果完全一致，即只有40%的美国人能够从储蓄中支付1000美元的计划外支出。”“储蓄不足或完全没有储蓄并不局限于特定的收入阶层，对各行各业的美国人来说，这是一个现实。”

尽管经济强劲，但仍面临金融挑战

那么这么多的美国人是如何来到这里的呢?10万美元的收入怎么能让家庭免于经济困难呢?

还有许多其他因素在起作用——几乎不可能找出一个原因来解释为什么这么多美国人正徘徊在远离重大金融危机的意外支出边缘。

这个体系的一个障碍是，我们对“好钱”的看法，或者说划分中产阶级(富人和穷人)的界线，在过去50多年里没有改变。官方的联邦贫困标准是用来确定谁是美国的穷人的一种计算方法。然而，这项测量是在1963年建立的，基于1955年的数据。许多经济分析人士此前曾表示，它已经过时了，需要改进才能更好地为公众服务。

这一计算完全基于收入，并考虑到1963年最低饮食的成本。它也没有考虑食品券等非现金福利，这些福利可以由收入在贫困线以上但仍不足以保障食品安全的消费者获得。

虽然政府还没有重新评估在美国赚大钱意味着什么，但随着生活成本的上升，大多数工人的工资水平已经持平。2018年，皮尤研究中心(Pew Research)发现，实际平均工资的购买力与40年前持平。皮尤研究中心的数据显示，这段时间里工资上涨的“大部分流向了最高收入者”。

2018年12月的一项银行利率调查也有类似的结果，五分之三的美国工人表示，他们在前一年没有看到工资增长。

Bankrate高级经济分析师马克•哈姆里克(Mark Hamrick)表示:“尽管在近10年的经济扩张中，我们终于在很晚的时候开始看到工资上涨，但中等工资、中等技能的工作岗位仍然相对匮乏。”“受益更多的人往往处于收入谱的高端和低端。”

哈姆里克还指出，收入不平等是那么多中等收入美国人面临财务挑战的一个主要原因。

“可以说，劳动力参与是帮助我们更好地了解就业市场实际情况的另一个因素，”哈姆里克说。“我们知道，农村地区的失业率较低，而城市地区较高——这是收入不平等的另一个方面。”

在工资难以维持的同时，生活费用却在继续上涨，变得更加难以克服。医疗成本是美国人陷入贫困的头号因素。学生贷款债务已经达到1.5万亿美元，每月的还款阻碍了消费者实现重要的财务目标。美国儿童保育意识组织(child care Aware of America)的数据显示，双职工家庭最高将11%的收入用于儿童保育。

所有这些因素结合在一起，勾勒出一幅苦苦挣扎的工人阶级的模糊图景。

哈姆里克说:“对于为什么那么多美国人经历经济困境，其中一些是自己造成的，没有一个简单的解释。”许多人没有选择量入为出。许多人无法获得足够的收入，或者遭遇了意想不到的近乎灾难性的支出，包括失业、健康状况不佳或受伤。”

深陷债务泥潭

当莫斯一家把每月的开销加起来时，根本没有足够的钱来支付所有的开销。他们的情况是一个相当典型的财务状况:他们有助学贷款债务、信用卡债务、抵押贷款、要照顾的孩子和每月要支付的账单。

在克里斯蒂娜和她的丈夫相遇之前，他们都是单身父母。她的丈夫挣得比她少，用克里斯蒂娜的话说，他在“挣扎”着生存。他们结婚后，她开始帮他管理债务。

克里斯蒂娜和她的丈夫说，他们总共背负着20万美元的学生贷款和大约1.5万美元的信用卡债务。在美国，背负债务是一种常见的经历——最近的另一项银行利率调查发现，十分之三的美国人信用卡债务超过紧急储蓄。

他们的抵押贷款占了这个家庭月收入的15%，而且是上下颠倒的。他们说，他们负担不起出售这所房子将花费的3万美元。

这对夫妇报告说，他们把每月收入的33%花在了四个孩子的教育相关支出上。他们的大女儿在上大学，只能获得部分学费奖学金，因为“他们的收入太高，无法支付全部学费，”克里斯蒂娜说。她和丈夫支付了女儿剩余的6000美元学费，并为她提供生活费。

他们的另外三个女儿上私立学校，克里斯蒂娜说这是不可避免的。

她说:“我希望情况不是这样，但由于圣路易斯的学校体系每况愈下，这是我们唯一的选择。”

这三个女儿获得的奖学金并不包括她们所有的学费，剩下的费用由她们的家庭来承担。

最重要的是，日常生活开支——杂货、水电费、汽车付款和汽车保养——常常被放在次要位置。克里斯蒂娜自去年12月以来一直没有偿还过汽车贷款，最近她与银行达成了一项新的还款安排。

她说:“具有讽刺意味的是，这辆车已经坏了大约三个月了，但是我们没有钱来修理它。”“所以，我基本上是在买一辆我不会开的车。”

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