区块链技术会破坏保险业吗

导读 自17世纪以来，保险公司一直存在，现代保险的第一个概念在房地产市场中出现，主要是通过火灾摧毁了成千上万的房屋 – 但保险业内的各种合

自17世纪以来，保险公司一直存在，现代保险的第一个概念在房地产市场中出现，主要是通过火灾摧毁了成千上万的房屋 – 但保险业内的各种合规挑战仍然在很大程度上被感受到今天。

索赔和结算流程可能是主要挑战之一，保险公司提出的索赔要求经过艰巨的填表程序 – 保险单的购买也需要类似的程序，其中大部分将以纸张形式处理，这意味着政策采购和政策索赔和结算容易出现人为错误。

这反过来又需要人工监督，以确保消除错误，一切都很好，除非时间和金钱没有增加到这些服务，而是以客户为代价。

输入区块链技术，这是一种在加密安全的共享记录保存数据库中记录所有必需信息的方法，允许具有潜在利益冲突的不信任中间人协同工作并就事务的有效性达成一致，而无需让各方参与监督这一过程。

区块链可能提供的潜在解决方案是消除被保险人在支付索赔时对保险公司的信任。客户经常发现自己处于较弱的地位，因为他们可能并不总是对手头的政策充分了解并经常对支付流程感到沮丧。

区块链技术可用于破坏保险业的方法之一是通过实施不可变的智能合约，用于在某些事件发生时自动结算索赔并对受保方进行支付和/或退款。智能合约本质上是转化为代码的合同，代码自我执行双方商定的合同，一旦嵌入是不可撤销的。

可以应用于智能合约的一个实际例子是旅游保险部门。不幸的是，航班延误或航班取消成为现实，给乘客带来了时间和成本的损失 – 启动航班延误或取消的付款或赔偿索赔的过程有时需要数月才能解决。更重要的是，如果许多中介机构或航空公司运营商参与此过程，通过一个代理机构预订航班并与另一家航空公司预订转机航班会产生更复杂的索赔结算流程。与智能合同相关的效率是有可能消除在向保险公司索取索赔并且对该索赔进行审查并最终支付结算的过程中的这种延迟。

区块链技术初创公司Etherisc开发了一种分散式保险协议，为航班延误，航班改道或航班取消建立了特定的保险产品，并在公共区块链上运营。该协议立即记录航班延误，并在登陆时通过电子法定转移给乘客，几乎自动实现支付，这取决于合格事件的发生 – 这一过程对于保险公司和被保险人来说无疑是高效，快速和轻松的。保险产品将由智能合约提供支持，智能合约能够通过独立数据源验证索赔。

这种区块链协议的实施消除了对被保险人和保险公司之间无休止的纸质工作，电子邮件，电话和通信的需要，并允许保险公司实时检查政策。区块链技术尚未克服的一个挑战是在面对大量交易时处理时间略有延迟。

保险业内另一个有可能受益于采用区块链技术和智能合约的应用属于汽车保险行业。香港保险公司和Crypto BLK是一家总部设在香港的初创公司，它联合推出了区块链驱动的汽车保险平台，该平台利用区块链技术为汽车保险索赔和文件处理提供有效的验证，克服假文件的问题，同时为汽车保险政策增加真实性验证，可追溯性和审计跟踪。

底层区块链技术提供汽车保险索赔和政策的实时认证，以及保单持有人验证和审计跟踪，增加汽车保险的安全性和效率。索赔和结算付款的自动验证可降低结算成本，并可帮助保险公司查看过去的索赔交易。

同样在汽车保险行业内，智能合同可以与车辆中的传感器相关联，一旦发生碰撞就自动警告保险公司。一旦编码，智能合约就不受任何中央机构的控制。

区块链技术破坏保险业运作方式的潜力，主要是通过执行智能合约，提供管理和解决索赔的透明度和效率，包括处理数据的方式，是有趣的。但是，为了让行业体验区块链技术的采用和实施，必须对研发和人力资源进行投资。了解区块链是否存在为商业模式提供有益解决方案的条件至关重要。

本文中表达的观点是作者自己的观点，不应被解释为法律或财务建议。Christina Scicluna是公司和金融科技部门的高级助理，Mamo TCV Advocates。她的职业生涯始于个人税务部门的四大公司之一，专门从事个人税务合规和个人税务咨询服务，包括就税务和移民相关事宜向高净值人士提供咨询。Scicluna博士为各种跨国客户提供国际公司结构方面的咨询服务，包括与虚拟金融资产，交易所和分布式账本技术项目相关的法律事务。她还成为该公司内部区块链委员会的一部分，该委员会于2017年9月成立，现在称为金融科技部门。

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